决定你是富人还是穷人的12条标准
1、自我认知
穷人:很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
富人:骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈的赚钱意识，这也是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富.
2、休闲
穷人:在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕，还要仿照电视里的时尚来武装自己。
富人:在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带项目合同。
3、交际圈子
穷人:喜欢走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维，做出来的是也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然有利于训练生存能利，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志消磨掉了。
4、学习
穷人:学手艺
富人:学管理
5、时间
穷人:一个享受充裕时间的人不可能赚大钱，要想悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来不烦.如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。
富人:一个人无论以何种方式赚钱，也无论钱挣得是多还是少，都必须经过时间的积淀.富人的玩也是一种工作方式，是有目的的.富人的闲，闲在身体，修身养性，以利在战，脑袋一刻也没有闲着;穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。
6、归属感
穷人:是颗螺丝钉。穷人以为出身卑微，却少安全感，就迫切地希望自己从属于并依赖于一个团体，于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作，奔波，甚至迁徙.对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定的工作几十年，有实习生一直干到高级主管，那简直是美得不能再美的理想。
富人:那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输:团结就是力量，如果你不从属于自己的团体，你就什么都不是，一名不文.但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换掉。
7、投资及对待财富
穷人:经济观点就是少用等于多赚，比如开一家面馆.收益率是100％，投入2万，一年就净赚2万，对于穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿意冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利......但是建立在一只母鸡身上的希望，毕竟是那样的脆弱。
富人:富人的出发点是万本万利.同样的开面馆，富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万，如果有一亿资金，岂不是要开5000家面馆?要一个一个管理好，大老板得操多少心，累白多少根头发呀?还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20％，一年下来也有2000万利润啊。
8、激情:能不能干成事，首先要看有没有激情
穷人:没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝对不会做到最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作。大部分的穷人不能说没有激情，看他的激情总是消耗在太具体的事情上:上司表扬了，他会激动;商店打折，他会激动;电视里破镜重圆了，他的眼泪一传一串往下流，穷人有的只是一种情绪。
富人:"燕雀安知鸿鹄之志?""王侯将相，宁有种乎?"有这样的激情，穷人终将不是穷人!激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魄力和方法。
9、自信
穷人:穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配置才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。
富人:李嘉成在谈到他的经营秘诀时说:"其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观;光景不好时，也不过度悲观。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。
10、习惯
穷人:有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子难过。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊.可小羊迟迟没有生出来，日子有艰难了。穷人把羊卖了，买成了鸡，想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了，这就是穷人的习惯。
富人:根据一个投资专家说，富人成功的秘诀就是:没钱时，不管多困难，也不要动用投资和储蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清帐单.这是个好习惯。性格决定了习惯，习惯决定了成功。
11、上网
穷人:上网聊天。穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴天生就不能闲着.富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能数大根深.穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行?聊天有理!
富人:上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。
12、消费花钱
穷人:买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
富人:买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量，比如会买15元的纯棉t恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
财富感悟：整天工作的人当不了富翁
一个人如果赚得比你多10倍，而在工作上花的时间又不比你多，那么他一定是做了与你大不相同的事。
人们所拥有最伟大的事物，就是自由。钱财能带来自由。
人们过分忙碌于应付生活，而无法停下来思索如何解决他们的金钱问题。大多数人甚至无法花1小时的时间来想想他们应如何致富，以及他们为何从来不这么做。
写下你想要的金钱数目，以及你给自己多少时间去赚到这笔钱。这就是神秘的致富秘密。
整天工作的人，没有时间挣钱。
一个人有100万并不能称为"百万富翁"，只有那些拥有100万但又能连续投资使100万再增值100万的人，才可以称得上"百万富翁"。前者充其量只是个"存款额"很高的人，他们不能荣获"百万富翁"的称号。
凡是用金钱买不到的东西用金钱买到了，它原有的价值便不存在了。
1角硬币和20美元的金币沉在海底是毫无区别的。只有当你将他们拾起并投入流通时，它们的价值区别才显现出来。
富人舍钱，穷人舍力。富人思来年，穷人思眼前。
一位百万富翁说：我一直让自己的收入来满足自己的需要，相反，许多人喜欢调整自己的需要来适应自己的收入。
做生意第一要大胆，第二要大胆，第三还是要大胆。
便宜没好货，好货不便宜，因为成本在那摆着呢。
商业本质是不公正的。利润就是最大的不公正，真正的公正应该是没有利润。
洛克菲勒曾经说过这样一句话：即使把我的衣服脱光，再放到杳无人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。
从穷人到富人只要3步
轰轰烈烈的"理财"旋风已经席卷大街小巷，无论"才"女还是"财"女，似乎有了一个共同的奋斗目标：为了更加美好的生活，学会管理钱包，做个富女人。
第一步：储蓄
储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太平凡了。没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁的。对于大部分年轻人来说，水电房租、聚会、看电影、买新衣服……不知不觉似乎就没有了能储蓄的钱，那怎样才能存到钱呢？
不妨在每个月发工资时，计算好必须的支出后，将剩余资产的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。
第二步：记账
明明记得自己这个月只花了1400元，而钱包里却少了2600元，剩下那1200元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超眩小饰品还有一顿必胜客……不经意间花的一些小钱，最终导致了财富的悄然"蒸发"。
要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，聪明的女性会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费，而在今后消费时加以避免；或者使用信用卡，轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。
第三步：选对投资工具
每月投资5000元，多少年后能变成100万呢？若选择年投资回报率2％的定存方式需要15年；选择年投资回报率5％的基金，需要12年；选择年投资回报率10％的投资工具则只需要10年。可见，如果能选择正确的投资工具，那么无疑能大大加快致富的步伐，当然，希望取得高回报的同时，也应承担较大的投资风险。
在国内目前流行的理财工具中，主要以股票和基金为主，相对股票投资而言，投资基金将钱交给专家进行集合理财，省时省力。基金投资起点仅为1000元，那么也就是说，用1000元投资一只全A股市场的基金就相当于这1000元投资了全中国的企业。
七条真理让你财富增值
如果你花上几天时间跟踪一下市场，研究研究投资，再看看财经电视频道，你也许就会发现自己的身边充满了各种不确定性。股市是涨还是跌？哪只共同基金会成为闪亮之星？利率下一步将走向何处？
然而，当你退后一步时，你又会惊奇地发现，实际上能够确定的东西也有很多。
当然，你永远也无法准确知道未来数日、数周的股市走势。但当谈到理财时，有许多真理是你无法辩驳的。其中就包括以下7条。
第一条：由俭入奢易，由奢入俭难
随着工资不断提高，你的生活水准可能也会水涨船高，外出吃饭的次数增加了，换了更好的车，甚至还会买更大的房子。这些都是情有可原的。总是压制自己的欲望也不利于充分享受生活。
不过，生活水准的不断提高也是要付出代价的。由于你的生活方式变得越来越费钱，要想退休就会变得没那么容易，因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。当然，为了能够退休，你也可以削减各类开销。不过，一旦你习惯了某种生活标准，要想再降低下来就十分困难了。
第二条：欲壑难填
在削减开支和努力提高现有生活水准之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿，他们很快就又变得不满足。
学术界将之称为“享乐适应”(hedonicadaptation)或是“快乐水车”。当升职或是新房新车带给我们的兴奋逐渐消退时，我们又会开始去追求别的东西，如此周而复始。
第三条：靓车、高档时装并非财富象征
相反，这些东西表明一个人曾经很有钱，或者说选择了借钱消费。花了这些钱后，这些人变得更穷了。
第四条：投资者的三大敌人
它们是：通货膨胀、税和投资成本。实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你会发现自己的投资组合根本就不赚钱。比如，你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5％％，如果基金的年费是1％％，你的收益率就会降到4％％；如果你适用的所得税率为25％％，那收益又要减少一些；要是通货膨胀率恰好又是3％％呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
第五条：多元化大杂烩
进行广泛的分散投资，不仅能降低投资风险，还能保证你总能持有一些市场上最热门的投资。
然而，如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资的表现达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资很有可能会在下一年成为你的大救星。
第六条：并非所有的高风险都有高回报
不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅的下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金，如果它出现了下跌，你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来，并在长期内给你带来可观的回报。
但如果你持有的一只个股大幅下跌，无论你等多长时间，都不敢肯定它哪天会出现反弹。
第七条：改变是要付出代价的
当你卖出一种投资，而买进另一种时，你的回报率不一定就会因此提高。但改变却一定会带来成本。当然，如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金，那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑考虑。
懒女人一万元一只股赚三十万
懂财务却对股票没兴趣 凑钱买原始股被人议论傻 没管理几年后价值翻番---
我是一个又懒又笨的女人，买股票的本金只有一万元，几年来只买过一只股票，自己有多少股不知道，亏了赚了也不知道。几年后无意中问了下股价，吓了自己一跳，赶紧看自己有多少股，又吓了一跳。算下来，差不多赚了三十万元。
懂财务的人竟然不炒股
到银行办事，前面有百八十人排队，换个银行，依旧如此。原来有些老人要开股票户头或买基金。想起我那些懂股票的朋友，在电脑上炒股，也是忙得不亦乐乎，我才知道股票的春天又到了。
之所以不用牛市熊市这些专业术语，是因为我不懂，怕用错了被人笑话。我对股票毫无兴趣，看着小散户每天忙忙碌碌，觉得是给人垫底的。其实投资十万八万的小散户，且不说颗粒无收或亏本，就算好的，辛苦一年也不过挣几万元，还不如用这点精力干点别的，塌塌实实挣钱，还不用担惊受怕。
所以有人来问我如何看报表时，他们都会奇怪，我这个懂财务的人竟然不炒股。我的理由是太麻烦，我是个懒女人。其次我是笨女人，K线图我不懂，网上银行我不敢用，连ATM机上的转账我都不会。
买原始股被人议论傻
我这个又懒又笨的女人，竟然在股市上大有收获，自己都觉得不可思议，但其中也有些道理。
我买股票的本金只有一万元，只买过一只股票，差不多赚了三十万元。我之所以不确定，是因为这些钱是按股价算的，真正赚多少得卖出去，落袋为安。
我是怎样赚到钱的？几年前公司发原始股，说每人用一万元可以买五千股。当时大家都不看好，但又抱着侥幸心理，万一能上市呢？于是各自掏了一点钱，多多少少都买了一点，但是没有人舍得花一万元。我觉得不错，回家劝说老公，好说歹说给了五千元钱。买完我不甘心，又找朋友借钱买了五千元钱的，是当时买得最多的。
有人议论我傻，我都当耳旁风。公司终于上市了，同事们个个迫不及待地把烫手的山芋甩出去，同时也小赚了一笔。
没管理股票竟发财
公司曾经以11元多的价格配过股，我就拿当时赚的那点钱又买了点，从此不再理会。直到老公兴致勃勃地投身于股市，我才知道价格远低于我配股买的价格。
后来听说公司公布某单进口生意没做好，消息一出，股价大跌。我认为公司不应该被一单生意的失误伤筋动骨，能够东山再起，所以劝老公赶紧买进。可是在老公眼里，我这个笨女人的话是不能听的。我身无分文，只有干着急。
我决心攒私房钱，自己买股票。可是好不容易攒到五万元钱了，一个朋友家中有难，我全部借给了她，又落到了穷光蛋的地步，从此绝了买股票的念头。
只是最近经常在银行遇到开股票户头或买基金的老人，再加上经常有同事问我报表的问题，我突然想起自己剩下的那点股票，好奇地想知道价格。
我问一个朋友股价，竟然是21元多。我吓了一跳，他也吃了一惊。他炒了这么多年股，恐怕还没我赚得多。我叫朋友帮我查查到底有多少股，一查又吓了我一跳，这几年送股、配股，我名下的股票有了一万两千多股。天哪，我发财了！
按我不冒风险的习惯，其实应该在这个时候卖掉。可是既然现在公司经营很好，更重要的是，即使股价下跌，我的一万元本金早已回来了，权当没赔没赚就得了。不卖了，还是继续当原来又懒又笨的女人吧，劳心劳力的事让别人去干。走我自己的路，让别人赚钱吧！(法制晚报)
真实理财：十二年收益三十倍
我出生在河北南部的一个偏僻小村，记忆中家里从来没有富裕过，但靠着妈妈那灵巧的双手，我也不至于挨饿。初中毕业时我幸运地考上了一所中专，毕业后调到了基层某银行。一直很喜欢读书，曾经的座右铭是：不知道该学习什么的时候，就什么都学。调入银行后，我在宏观经济学、会计学、金融、法律等方面又进一步进行了深化，很快我开始了第一次投资理财。需要说的是，十年来，我的投资理财是从"零"开始起步(借来的资金全部归还本息)，且都是在业余时间进行，也没有内幕消息，崇尚的是"中长线投资"。
第一次理财投资的是国库券
1992年，小平同志南巡讲话，对我国经济建设提出了"胆子再大一点，步子再快一点"的要求，各级政府积极筹措资金，展开了大规模的经济建设，发行国债是当时筹集资金的一种重要方式。那时的国库券都通过县财政局国债服务部发行。一次与财政局的朋友聊天时听说，他们正在发行的一期国库券，起息日是93年3月6日，到期日是96年3月5日，年利率13.96％。
由于国库券是个新事物，人们对它认识不够，导致发售缓慢。凭着自己丰富的金融知识，我很快判定这是一次非常好的投资机会。⑴安全性高。国债发行以国家信用为依托，没有到期偿付风险。⑵收益高。按着票面约定，三年总收益率为41.88％，而实际仅持有2.5年，平均年息已经达到16.75％。稍微精通金融知识的都知道，即使是银行发放的贷款也难以长时间有这么高的收益率。⑶这期国债承诺有保值补贴，可以作为第二层保障，增强了其安全性。很快我做通了爸妈的工作，将家中所有积蓄全部购买了这期国债。随后，又把自己的国债投资分析讲给家境富裕的亲戚听，很多亲戚也开始大量购买。96年3月5日国债到期，总利息率居然高达71.99％(含保值贴补率30.11％)。这样按照实际持有时间2.5年算，年收益率高达28.8％。
资金回收后，由于没有注意寻找新的投资项目，所有资金又存回了银行，直到96年底，才又开始新的理财行动。
理财心得：
⑴ 投资理财是最精明人的游戏，成为职业投资理财高手需要丰厚的金融知识的积累、提炼、应用。
⑵ 投资理财首先要考虑的是资金的安全性，其次是收益性和流动性，这三项缺一不可。
⑶ 当一项投资理财决策完成后，要立即按照预定计划付诸实施，除非出现极特殊变化，不要停止。
⑷ 投资理财是一个连续的过程，不能等一个理财项目结束后再去寻找新的机会，要注意投资理财行动的连贯性。
⑸ 以自己的知识和能力取得有资金实力朋友的信任，是一种很重要的资源。
第二次理财投资的是基金和股票
1996年初本地证券营业部开业，在下半年的时候，我路过证券交易大厅，看到里面人头攒动，就动了投资的念头。我喜欢钻研问题，买了很多资料回家。研究了没几天就发现了机会--股票发行由认购证方式改为通过交易所上网方式，很多人没有适应这一变化，参与新股申购获利机会巨大。当时是这样进行分析的：⑴每年证券交易时间大约有240天，发行一只新股需要4天时间，如果满负荷发行，可以参与60次申购，剔除水分可以申购50次。⑵按照平均申购新股中签率*平均新股上市首日涨幅*每年发行50次这个公式测算，申购新股年收益率竟然高达150％。⑶安全性高。由于当年新股上市几乎都有100％以上的涨幅，故此投资风险几乎为零。经过咨询，一些进入股市较早的朋友也做出了证实。很快到交易所开了证券账户，从银行取出部分资金开始进行试验。一个月后中签1000股"通化金马(6.06,-0.24,-3.81％)"股票，实现收益1.5万，试验成功。随即把家里全部资金从银行都取出来，又在亲戚那里借了10万。
我无论做什么，都会做最优秀的。为取得最新的知识，我购买了大量有关书籍，并购置了个人电脑，细心钻研。不顾高达每小时11.7元的网络使用费，接入了INTERNET。虽然学习都在业余时间进行，但我学习起来几乎不要命，每天的休息时间仅仅6-7个小时，当时真是好累啊。功夫不负有心人，仅仅半年时间，我的技术分析达到了很高的水平，在随后的买卖中也收获了更多的利润。INTERNET是一个很棒的学习工具，在上面我通过与别人交流思想，学到了太多东西。最初上网时，总有浙江一带的朋友教我一些书本上学不到的东西。2000年，我喜欢上了基金，在《基金大家谈》写了很多分析文章，与朋友们一起辩论，透彻自己的思想。很多网友受到启发，在2000年9月～2001年6月的基金行情中赚了不少钱。
但股市上有句格言：没有只涨不跌的股市，也没有只跌不涨的股市。我深刻而清醒地记住了这点。由于我国经济呈现剧烈波动性，股票不可能永远上涨，其下跌也将是毁灭性的，这必须从经济学的角度去认识它。在2000年底的时候，我看到自96年初开始的大牛市已持续5年，这种情况即使在国外也是很罕见的，必须时刻做好离场的准备。当股市走到2001年7月的时候，我结束了第二次投资理财。算了一下，这次投资理财净收益接近700％。
理财心得：
⑴ 每次具体投资理财行为都有它曲终人散的时候，投资机会并不是永远存在，结束了就要寻找新的方向和项目。
⑵ 要善于在某一品种冷冷清清、价值被严重低估的时候进场买进；在人们热情高涨，走向狂热的时候勇于卖出离场。
⑶ 在股市周期不同的时点，操作的方法也是不同的，不要试图在每天都在变化的股市中，找到一个简单的公式来永久获利。
第三次理财投资的是房产
1998年本地商贸城开工建设，引起了我的注意。当时它的房产销售首次引入期房概念，采用拍卖的方式进行。前后一共组织了5次拍卖，我请事假到现场进行了学习观摩。当时起拍价并不高，但由于竞争过于激烈，成交价都高过起拍价的50％。我分析了成交价格高企的原因：竞价交易与传统定价交易方式根本不同，很多有钱人急于买到门店，没有做严格的市场调查。在僧多粥少的情况下，产生攀比斗气心理，盲目抬高价格，最终他们会为自己的行为买单，房产的供不应求将在拍卖的末期得到纠正。
果然，人们购买欲望逐步走低，第5次拍卖已应者寥寥，仅部分房屋成交。由于销售前快后慢，商贸城房屋总销售率依然超过90％。由于售价大大超出成本，政府投资获利十分丰厚，剩余房产不急于销售，销售部门开始吹风以后涨价。我知道，剩下的房子真的卖不动了。拖了2年，由于销售基本停滞，只好推出全额缴款优惠10％的政策。经过与销售部门谈判，我用比别人低得多的价格一次付清全款，买了一套260多平方米的三层门店(为提高资金使用效率，随后以门店抵押办理了贷款，取得资金做了前文提到的基金行情)。半年后经过精心选择，我又以低价格购买了一套180平方米(含车库)住宅，使我拥有房产的总面积500多平米。这里我介绍一下我选门店的特点：一是购买价格低，比拍卖时候的竞标底价低近15％。二是赠送数个非农业户口指标，将其卖出能直接降低购买成本。三是先去城建局看了城建规划设计图，此门店所处的丁字口，规划中将改建成十字路口，增加人流后将具备较强的增值能力。四是市政府工程办证费用低，免契税(门店契税的税率是4％)。这次投资是比较成功的，因为达到了一个非常好的状态：进可攻，办理抵押贷款，重新获取资金；退可守，收取租金，静待经济的变化，寻找新的投资机会。
理财心得：
投资房产与投资银行储蓄、债券和股票有所不同，房地产本质是在实物经济背后的金融，流动性较差，投资者因为某些原因急于取得资金时将很可能蒙受损失，这点应引起人们的足够重视。
第四次理财使用的多种投资工具组合
十多年的投资理财，尽管业绩甚佳，但我是在摸索中前进的，感觉非常杂乱，缺乏理论性。家庭投资理财在我国是一个新行业，国内没有任何这方面的系统资料。2003年经过朋友帮助，我买到了翻译版的金融理财师教材(美国版)。经过一段时间的系统学习，我将自己的操作经验上升到了理论水平，并学会了设计综合家庭理财方案。
2000年以来金融产品不断推出，给家庭理财提供了一个宽阔的平台，目前家庭可运用的理财工具已经太多，比较好的有：⑴银行类：银行人民币理财产品，精选品种年收益率在3.2％左右。⑵证券类：交易所国债交易产品、封闭式基金、开放式基金、可转换债券、股票，精选品种年收益率能达30％。⑶保险类：保险分红理财产品，精选品种年收益率在2.5％以上。⑷信托类：单一信托产品，精选品种年收益率在5.5％左右。进入2005年，经过对当前经济金融发展状况的缜密分析，我综合运用多种投资工具对自己的家庭资产进行组合投资设计，开始了第四次家庭理财行动，该次投资以基金和债券为主要工具，预计在未来的一年半时间实现至少45％的收益。
理财心得：
⑴ 不断的学习，提高跟上时代的步伐，是理财者永远不变的信条，在每年举行的北京理财展和上海理财展我都学习了不少新东西。
⑵ 要注意实物经济和虚拟经济之间的投资项目的轮动，以取得更大的利润。
回想起来，我的家庭理财已经历了十二年，收获了近30倍，对理财的了解从最初的懵懵懂懂到今天的系统化掌握，几乎完全归功于自己对金融的热爱、刻苦的学习的积累和深刻的思考。清楚地记得93年高通货膨胀时我满脑子的问号和深夜苦度的情景，扎实的金融理论，是我理财实践的坚实基础，INTERNET的接入，又使我的知识迅速完全更新，股市惊心动魄的历练才使我成为一个真正的高手。
教你赚人生第一个1000万
创业是个复杂的系统工程，涉及许多不可不知的“商业逻辑”。
成功的人都很自信，而自信往往来自你奋力一跳所摘到的那只桃子，桃子摘了一箩筐，你就会越来越自信。但是，如果你“自信”到要打倒比尔盖茨，那叫狂妄无知；如果你为能拿到今年的年终奖而得意洋洋，那叫鼠目寸光。所以，想创业的人，人生目标首先要“靠谱”，目标不能太高，也不能太低。把目标定为100亿元，其实和1万元一样，都是糟糕的计划，定为1000万元比较合适。
1000万元并不是一个天文数字，只要你肯努力，脑子转得快些，并且有点儿小运气，用不了几年，你就可能赚到。不过，要特别留意以下“注意事项”。
首先，挑选行业要考虑未来的成长性未来你可能持续达到的增长率！增长率比啥都重要，如果选对了项目，头两年的增长率很可能是百分之几百，甚至是百分之一千。从年净利5万元到80万元，很可能在两年内完成，到了年净利300多万元时，哪怕还有一点点增长空间，再过两年，你就是个千万富翁了。
所以，关键是增长率。N多人一说到创业，就说想开个小饭馆。养家糊口，开个饭馆足够了，可靠小饭馆赚1000万元，几乎不可能。为啥？到了第二年就没有增长啦！做连锁、加盟固然是个办法，但很需要管理能力，干好了也许能赚1个亿，干不好就可能回到起点，所以不是明智的选择。
换了是我，我宁可去组织个公司，专门给饭馆打扫卫生！活计再没面子，毛利润再低，也比没有增长率好。如果我的想法被饭馆接受，想想看，我会有多大的增长空间？
创业这件事，很多时候是和韩乔生老师一样。韩老师解说足球，有时候是“眼睛看到了A，脑子里想起了B，嘴里说出了C，观众以为他说的是D”。而创业呢，往往是“你本来想干A，干着干着成了B，结果在C处赚到了钱，在D点上发了家”。
所以，空间的腾挪也很重要。
如果不明白这个道理，你就可能把所有资源都拴在赚10万元就到了顶的项目A上，例如开饭馆。脱不开身和心，你就没机会往B跳了。人生不怕暂时遭遇低谷，只要有奔头，机会到了就能一飞冲天，就怕遇到“玻璃天花板”，好像有未来，却怎么也飞不出去。鸡肋啊！
你选择创业的行业，是不是一定要有很高的利润？
“净资产收益率＝利润率×资产周转率”。要创业，这个公式必须弄懂，否则，死都不知道是怎么死的。
“净资产”就是你的全部资产减去负债。一年赚1亿美元对你来说是天文数字，能让你高兴得背过气去，换成通用电气的CEO，肯定会被董事会骂得吐血。赚多赚少先不谈，先看你是靠多少本钱赚来这些利润。创业者的净资产都不多，需要大幅提高每年的回报率。怎么提高呢？
途径一：利润率。我们都喜欢卖高利润的东西，你的竞争对手也是，他们还总是卖得比你便宜，让你不得不更便宜，所以，利润率不是想提高就能提高的。
这时，我们就要考虑途径二“资产周转率”了。这个东东是“营业额除以资产”得来的。营业额大家都明白，那什么是“资产”？请看案例：
话说本人在北京燕莎友谊商城买了一双鞋，英国牌子，3000多块一双。创业人士A拿到了这个品牌在中国大陆的代理权，创业人士B选择了卖鞋油。两个人都是50万元起步，不同的是，B先拿40万元买下一个小鞋油厂，生产中高档鞋油，再租高档商场的专柜开卖。
A卖英国鞋，成本很高，到英国订购一批货，就用去了40万元资金。平均每双鞋的进价是1500元，零售价3000元，一天能卖3双，每天的柜台租金是1000元，一天的利润是9000－4500－1000＝3500元。利润率就是3500／9000，约等于39％(忽略人工费用等)。
B一天能卖100支鞋油，每支成本5元，零售价20元，柜台租金600元一天。一天的利润大约为900元。B买下的鞋油厂，每天的水电费、厂房等开销在800元左右，所以B每天的净利润只有100元，利润率约为5％。
这5％和A的39％怎么比呀！不过，B真的那么可怜吗？
A当初拿40万元去进货，得到约267双鞋。这可实在不多，因为即使是男鞋专柜，也要至少有十几个款式，而且每个款式都要准备若干尺寸！267双鞋基本上只够在一家商场里卖的。那么，在第二家商场里销售所需的40万元，A要赚多久？40万／(3500元×30天)≈4个月。
回头看B。B的40万元投在鞋油厂上了，而且每天都要背负鞋油厂的开销。一个商场的专柜需要多少库存鞋油？假设需要500支，(500支×5元成本)／100元日净利＝25天，就是说，B一个专柜不足一个月的利润就足以开一个新专柜了。
这个案例说明，我们可以用高周转率去对抗低利润率。
现在让我们进入"创业实战"。
我住的小区有一个小型便利店，我偶尔炒个鸡蛋，发现家里没葱，打个电话，5分钟后，一根5毛钱的葱就送上门了。没盐没鸡蛋，也是快速送货。基本上我现在已经懒到，晚上想吃点水果，就拨个电话，有时候都不是我想吃什么，而是问“你今天进了什么水果啊？给我随便送点好了。”
你会说：“恐怕一根葱那五毛钱，每天卖几捆，也赚不到多少钱吧？单价和利润都太低啦！就算周转率高一些，但离赚1000万目标似乎有些遥不可及？”
事实上，这个店的战略核心就是“把客户养懒”。葱啊手纸啊，利润薄？可有利润高的啊！例如红酒，小便利店里，整整两面墙都摆着，几乎没国产的，都是从二三百到五六百的日常餐酒级别。这个小区老外极多，对欧美老外的中产(及往上)而言，红酒就是日常必需品。而一瓶红酒的利润，是不是超过了一卡车的大葱？
除了红酒， 奶酪、熟食也各式各样。
这就是创业的"压强原理"---别看我个头儿不大、实力不强，客户有限，但我服务的人群极准确，"压强"非常大。
事实上，这个小店的老板，已经开了好几家分店了，都设在北京最高档的楼盘社区内。利润和周转率都很高！
老板十分敬业和精明。就算这几家店，货品也很大不同，因为不同楼盘明显住户扎堆嘛有的楼盘，欧美人多，有的楼盘，日本人多，还有的，都快成韩国人小区了。针对不同消费特征，她不断调整货品品类，总能狠狠抓住该小区的消费习惯，靠“送上门，一根葱”的“把客户培养懒”策略(理论上讲，只送一根葱，从成本上讲，是赔钱的)，慢慢递进式地锁定这个楼盘住户的大量日常消费。
目标客户狭窄而准确，为锁定客户而不惜做几笔赔钱的交易，服务佳，定价稍高谁让目标客户对价格不敏感呢！这样的生意谁都想做。这不，另外一家和她采取相同策略的便利店也人住我家楼下了！这家新开的便利店展开了低价竞争！你一根葱卖5毛，他就卖三毛九。虽说这个小区内的消费者对价格不敏感，但相同东西便宜点，谁都乐于接受。尤其是同质化的东西，例如农夫山泉、可口可乐、舒洁卫生纸等，确实应了那句老话“没有5分钱买不走的忠诚度”。
门槛低，当然竞争者跟进抄袭就很迅速。说白了就是，三岁小孩子赚到金元宝，谁不想抢啊？泰森拿着金元宝，你抢一抢试试？刘翔捧一金元宝，你追一追试试？所以小便利店面对着该死的低价竞争，要么学泰森之路，也拼价格，把丫拼死！所谓伤敌一千自损八百；要么学刘翔，一跳一跳的跳没影了，对手找都找不着。
小便利店老板决定学习刘翔策略---就是能力增长策略。小便利店老板发现，自己原有的顾客群，尤其是核心顾客群，都是些高收入、高知识、三十岁到五十岁间的家伙。这些家伙有一巨大特征，就是怕死！比普通人怕得更强烈些。于是，小便利店开始大打"绿色"牌，比如绿色蔬菜。此外，这家店还有另一家便利店暂时比不了的就是红酒销售！卖这个东西，你的销售人员必须懂红酒才行。而培训一个红酒促销员，通常需要几个月的强化培训：产地？年份？风格？是黑莓子还是偏巧克力风味？葡萄的种类有哪些特征？……这些东西，另一家便利店一时半会儿搞不定。
看，这就是能力的体现，在延伸中，发现新的机会，带来新的能力。
此外，这家店老板经常和顾客聊天，发现有的顾客灯泡坏了半个月了，还没时间换新；有的呢，没时间交电话费、没时间给燃气卡充值……目标客户都是一群“有钱没时间”的人！这很正常。这时，小便利店决定推出新的服务：代客户换灯泡、交电话费、充燃气卡……通过卖红酒培养起的沟通能力和信任感，又不额外收费(当然换灯泡的灯泡钱，顾客自己付)，小便利店把“便利”二字，从商品拓展到服务。这个阶段，虽然服务本身赚不到钱，但大幅增加了“交易机会”，起码给原来的卫生纸、洗洁精销售，带来了新增加从你家拿电卡时发现你家洗洁精用光了，晚上把充完电的电卡送回时，“顺便”带来一瓶洗洁精.。.
明白这其中的玄机了吗？小便利店变成携程网了通过携程订酒店，比自己单独去酒店拿的价格便宜，携程还能再从酒店方，收取一笔佣金。当小便利店拥有“大单”时，确实就可以压榨小区内的洗衣店了……还顺便把利润，让给消费者一点点。
通过这个思路，小便利店一下子财源大开：小时工的清洁服务，皮鞋养护……拥有客户资源，就能转化为利润。
呵呵，我们也可以把小便利店的思路，叫做“占领电话号码思路”。因为它的绝大部分生意都是通过一个电话号码开始的。谁占领了那个号码，谁就尽占风流。我给出的这个案例，最大悬疑在于：能不能控制电话机？
小便利店通过那许多成本付出，只要最终控制了“电话机”，就垄断了客户资源，有了强大的议价能力：把洗衣店、家政服务的利润，生生抢走一半！洗衣店老板还得忍气吞声！看看国美电器和电器厂家的关系，就明白了。
但这些招数一开始时，它的竞争对手为什么不学？注意，看不清局势时，竞争对手不是什么都抄袭的！跟随战略要是个完美的战略的话，谁还干别的啊？
当竞争对手完全看清时，“先发优势”在很多时候已经形成壁垒了。竞争对手想抄袭也晚了。单独拿出某一个环节来模仿，都是不现实的，因为毫无作用而整个价值链模仿，更不现实，因为首先模仿者要和被模仿者，起点和资源相似才行吧？
你相信那些大公司都完美发展、一步没错地快步走到今天吗？!请给自己一个大嘴巴，让自己清醒清醒！创业之初，最怕完全沉浸在“战略规划”的逻辑美感当中战略只是“想”和“看”出来的吗？战略是事前适当考虑，事中边干边学，事后总结提高的结果！如果从便利店变身为服务小管家这个战略假设能够成立，每一步该怎样走，跨大跨小，就是战略“具体化”的过程。
赚100万，抓住一两个机遇就差不多了。但真想赚1000万，只靠一二个“点子”就不大靠谱。我们谈到的企业战略、财务知识，以及便利店的发展思路，正是为了赚1000万而铺垫的武功。深刻领会了这背后的商业逻辑，1000万离你还远吗？
