信用卡在社会经济生活中越来越重要，信用卡用于生活消费还是服务企业融资，我们应该作出选择。
近年来，我国信用卡业务发展迅猛。截至2013年底，全国信用卡累计发卡3.9 亿张，较上年增长18%。全国人均拥有信用卡0.3张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡。信用卡授信总额达4.6万亿，卡均额度首次突破万元。
与此同时，信用卡业务风险快速累积。据网易财经《2013年度中国信用卡报告》，到2013年底全国信用卡逾期欠款已达252亿元，比上年增加105亿元，同比激增78％。而到2014年3月底，信用卡逾期欠款则增加到282亿元，同比增加66％，3个月内再增30亿元。公布信用卡不良率的9家上市银行，2013年信用卡不良率平均为1.44％，同比上升0.16％，远高于银行1%的不良率。其中，兴业银行不良率最高，达1.82%，比上年足足翻了一番。
作为支付工具和结算手段的信用卡，集安全、方便、快捷为一体，自诞生之日起就受到了欢迎。最早的信用卡，1915年起源于美国一些百货商店、饮食业。当时，那些商店为招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码，凭筹码顾客可以在那些商店及其分号赊购商品、约期付款，这就是信用卡的雏形。在我国，1985年6月中国银行发行了国内第一张信用卡——“中银卡”，但真正意义上的信用卡则出现于上世纪九十年代末，到现在不过十多年的发展历史。
“一半是海水，一半是火焰”，我国信用卡业务在快速发展的同时，风险也逐渐显露。这其中的重要原因是多方面的：从外部环境看，我国信用体系建设相对滞后，而信用卡业务对个人信用依赖较多，先天就存在着风险隐患；从市场竞争看，各家在信用卡市场不断攻城略地，竞争趋于白热化，客户群向中低端延伸，风险随之扩散；从发展方向看，信用卡业务的发展重点从最初支付结算转向现在的资产业务，信用风险自然上升；从内部管理看，信用卡业务的快速发展对银行人力物力资源投入提出更高要求，发展与管理存在一定的脱节。
这其中，信用卡业务发展重点的转变是主因。信用卡最初的使命在于支付结算，现在仍然是一种国际范围内被广泛使用的支付手段与结算工具。同时，信用卡具有一定的信用额度，可以先消费、后还款，这也是其区别于其他银行卡的最重要特征。但基于信用卡自身额度的透支消费，免息期结束之后一般需要一次性还款，否则需要支付高达18%左右的透支利息。这既不方便客户扩大各种消费，也不利于银行做大信用卡资产规模。
所以，近几年来银行推出了形形色色的各类分期付款业务。大致可分为两种形式：一种是仍然基于信用卡原有额度消费的分期付款，解决客户在透支免息期到期之后一次性还款的压力，如账单分期；另一种是在原有额度之外，授予客户一个的专用额度，解决原有额度较小、消费能力不足问题。专用额度一般用于大件商品的消费分期，如购车分期、装修分期、车位分期等。有些银行还允许客户在信用卡一定额度之内，直接提取部分现金，用于不指定用途的消费。
其实，上述的分期付款业务，虽然层出不穷，但仍然限于持卡人个人或家庭的生活消费，是消费信贷的重要形式。由于针对的是个人客户，金额小、笔数多，基于大数法则，一般而言风险还是相对较小的。而这几年来出现一个值得关注的现象是，很多商业银行特别是中小银行，将信用卡客户群体扩大到小商户、小企业，将信用额度用于生产经营性贷款，甚至将信用卡等同于小额贷款卡，并视之为重要的业务创新，作为服务小微企业的重要手段。2014年6月26日，某支付公司联合西南财经大学发布的《中国小微企业发展报告2014》甚至提出，小微企业可以大力借助信用卡来解决信贷资金需求。
这其中，也有两种情形：
一是针对小商户、小企业主群体发行专属信用卡。如某银行2008年曾向民营、私营中小企业所有者推出“创富精英卡”，信用额度相对较高，最高可达20万，并直接配套分期额度，且一半额度可一次性预借现金。
二是在信用卡基础上加载经营性贷款的功能，将经营性贷款额度用于生产经营；或者，直接阉割支付结算和日常消费功能，将信用卡完全作为小额贷款卡。如某银行推出的“臻信卡”，面向个体工商户、私营企业主发放，主要解决生产经营中的短期资金需求，最高额度为100万。
“创富精英卡”，本质上还是属于普通信用卡，只不过主要面向特定的客户群体。而像“臻信卡”，针对的是个体工商户经营资金周转，已经超出普通信用卡的范畴。中小商业银行对此类信用卡普遍采取了保证、抵押等担保措施，一般也将其客户准入、额度授信、贷后管理等工作，纳入小微企业贷款而不是信用卡业务的流程管理。但很多时候，小企业主生产经营活动与生活消费活动往往难以区分，风险蔓延也难以区隔。随着近年来国内经济下行，小企业经营遭遇困难，此类信用卡出现大量逾期甚至呆账、坏账现象。此外，以虚假消费等行为从信用卡套取现金的非法“套现”行为，近几年来也屡禁不止，愈演愈烈，这也是信用卡逾期率、不良率大增的重要原因。
其实，在国外一些国家如美国，曾有不少商业银行和信用卡公司发行过小商业信用卡，用于小企业主的经营资金需求。小型企业借助信用卡融资，在美国一度成为一种潮流。2008年次贷危机之后，美国信用卡市场也发生了一场危机。危机之后，美国大大收紧了信用卡发卡和授信政策。尽管我国信用卡逾期率和不良率目前仍然不算高，但近年来快速放大的趋势应该要予以高度关注。这其中，需要对信用卡业务的发展方向进行重新的反思。
2011年1月，银监会公布实施《商业银行信用卡业务监督管理办法》，这是我国第一部专门针对银行信用卡业务的规章。《办法》第十五条规定，“商业银行发行的信用卡按照发行对象不同，分为个人卡和单位卡”。这其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡，根据银行与政府部门、法人机构或其他组织签订的合同约定，专门用于相关机构人员的差旅费报销、办公用品采购等用途。除此之外，信用卡的发行对象就是自然人个人了。事实上，此《办法》提出的规范要求，也是全部基于自然人特点而设。尽管杭州银行“臻信卡”此类信用卡的发卡对象仍是自然人，但其用途却是小微企业的生产经营。这实际上已经偏离了《办法》精神，不能不说是游走在监管制度的边缘。
我认为，信用卡是基于个人信用而发行的，基本功能是个人的支付结算和消费信贷，特点是小额、无担保、可循环。消费，即“以个人和家庭生活需要为目的购买商品或接受服务”，不包括生产经营方面的行为。但事实上，信用卡现在比较普遍用于经营性小额贷款，从生活消费领域“跨界”到生产经营领域。这种对信用卡业务的所谓创新，已经在一定程度上偏离了信用卡的本质并放大了风险。信用卡“套现”，其实质上也是偏离信用卡本质的一种行为。如果听之任之，很多国家和地区一度大量出现“卡奴”现象，在我国将很可能出现在个体工商户和小微企业主身上。
“Cash is not omnipotent,sometimes we need credit card.”（钱不是万能的，有时还需要信用卡）。信用卡在社会经济生活中越来越重要，信用卡用于生活消费还是服务企业融资，我们应该作出选择。
