韩言铭
编者按/ 利率高于同期银行贷款利率4倍；承诺短期高回报(“秒标”)；超出资本金范围，不负责任地承诺保本；平台本身介入交易；通过其他高回报奖励活动吸引投资人等。这是目前P2P网贷行业普遍存在的问题。近期，众贷网破产事件，让这些问题更加突出。
日前，自称破产的海南众贷投资咨询有限公司(下称：众贷网)引发了业内外的广泛关注。实际上，众贷网的破产事件并不是个案，它的倒闭从一定程度上反映出网贷行业的混乱和高风险等一系列的行业问题。
业内人士认为，众贷网的破产暴露出其种种违规做法，而目前国内诸多P2P网贷公司也存在各种违规甚至违法的行为。其中，行业门槛低是造成各种问题出现的核心，从淘宝店购买网站代码，找三五个人便可开办一家P2P网贷公司。
众贷网的倒闭不仅有其必然性，也给行业及投资人敲响了警钟。参与过3家P2P网贷公司创业的前业内高管王磊直言，“如果这些公司再这样玩下去，迟早会把自己玩死，根本不用市场来淘汰。”
众贷网样本
众贷网在试运行不到一个月就快速破产。据工商资料显示，众贷网的法人代表是卢儒化，注册资本1000万元，地址是海南省海口市龙昆南路金霖花园十三栋。众贷网上线试运营的时间为3月10日，不足一个月于4月2日凌晨，网站即贴出破产公告。
对于破产的原因，公告称“由于管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生。”在这份公告中，留下了手机及电话但记者多次拨打，对方并没有接听，发短信也没有回复。
一位在该网站投资人QQ群里的业内人士告诉记者，“在公告之后，实地了解后发现，这网站由于合伙人之间有矛盾干不下去了。投资人投进去的钱，只有200多万元。”
目前，众贷网还在做善后工作，但也有一些人担心其会以“破产的形式跑路”。对于其注册资本金1000万元的真实性，也有不少人表示出担心。
众贷网的运作套路在行业里具有一定的典型性。首先是夸大宣传，网站上挂着“？菖？菖省中小企业融资优质服务单位”“？菖？菖著名创新服务企业”“？菖？菖省诚信单位”；再以高回报吸引人气，曾宣传对投资人承诺“豪华海南五日游”；还有利息违规，对投资人承诺的月息回报是3.8%，换算成年利率高达45.6%，远超银行同期利率的4倍；同时还介入交易，投资人把钱通过银行或第三方支付平台将钱打给卢儒化法人个人账号……
一个破产公告让这些承诺随即变得遥不可及。
“众贷网上线一个月就夭折，既是意料之外，也是情理之中。” 拍拍贷品牌总监朱长城认为，意料之外是因为平台上线时间那么短就退出，在任何一个行业里都是少见的，情理之中是因为众贷网自身介入了交易，业务模式不透明，经营者对网贷行业风险的预判不足，其商业模式也有重大缺陷。
贷帮网CEO尹飞认为，众贷网倒闭很大一个原因是网站经营者缺少金融行业经验，而市场需求大，导致很多不是太好的网站也能生存，要看一个网站能否有发展前景至少要经过两年时间。
拍拍贷CEO张俊曾对高风险网贷平台手法进行了概括：利率高于同期银行贷款利率4倍；承诺短期高回报；宣传有强大背景；流量小，交易额大；有其他高回报奖励活动；无网站管理层信息。而众贷网完全符合上述高风险网站的特征，采取类似操作手法的企业也不在少数。
灰色地带
众贷网的违规模式并不是特例，如今P2P网贷行业处于一个无人监管的状态，就连目前必须遵守的“民间借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率四倍的限制”规定，也是逾越者众多。打开众多P2P网站会发现，很多投资标的的利率已经超过同期银行利率4倍。
对此现象，翼龙贷董事长王思聪认为：“这一行业门槛本来很高，而一些搞互联网的，甚至没有IT技术和金融经验的人也加入进来，为了生存，各种花样都有人用。由于小额贷款本身就难做，如果不放开利差，网贷平台根本赚不到钱。所以很多平台包括小贷公司都会或多或少突破4倍利息的限制。”他说，如果把这类P2P网贷企业算进去的话，目前行业里有99.9%的企业存在违规行为。
在王磊眼中，目前，行业里很多企业都存在着违规行为，许多都在灰色地带运行。还有一些P2P网站为了吸引人气，网站自己借钱推出高收益、超短期限的借款标的，俗称“秒标”；与此同时，许多网站为了吸引投资人“跟投”，不惜找来“托儿”做虚假交易。
在创业热潮下，原本有较高门槛的P2P网贷，也涌入了大量门外汉，许多经营者对业务本身的理解、企业驾驭能力、风险控制技术十分缺乏。更恐怖的是，“甚至有一些网贷企业的内鬼将自己网站上的投资人及客户等资料一并卖给创业者。”王磊也发现，一些没有技术的人通过淘宝等渠道就能购买到一套相似的程序，换一个LOGO及页面就上线了，更别提背后的风控技术，这样的草台班子随处可见。
前景堪忧
贷帮网CEO尹飞认为，“尽管网贷行业如今的低门槛，与混乱状态与当年的团购业具有相似性，但是，在强劲需求的支撑下，P2P网贷行业的倒闭潮暂时也不会出现。”
中央财经大学金融法研究所所长黄震对网贷行业的发展则持乐观态度，“网贷小荷才露尖尖角，作为互联网金融大潮中一朵小浪花，难免带泥含沙。严格意义上的P2P网贷平台应可继续尝试，三无(准入门槛、行业标准、主管机构)状况也应该逐渐改变，但也不必立马纳入金融监管系统。”黄震建议，P2P网贷企业应该加强信息披露，接受媒体、投资者的监督。
而朱长城认为，未来这个行业不可能容纳数量众多的网站平台，可能最终生存下来的只有两三家最具实力的网站。P2P网贷与淘宝类似，都是平台型公司，投资人没有必要跑到不同平台去投资。
王磊则更悲观一些，他认为P2P网贷模式存在许多问题，由于资金实力的限制，这些网贷平台对本金的担保难以保证；如同劣币驱良币的现象，由于投资人不成熟，对于一些真实披露不良贷款率的平台可能反而不认可；以及，目前还有源源不断的缺乏经验的创业者涌入这个行业。
“如果这个行业不改变，这个行业就会被这些企业和违规的做法给毁了。最后能剩下的，是为数不多的纯粹帮借贷人搭建信息对接平台的公司。”
