5年前，一场以构建信用体系为核心的农村金融改革“风暴”在云浮市郁南县蔚然成风。”另外，林江也表示，评级定价须公开透明，第三方的市场评级机构需利用好大数据框架把信用信息体系构建起来。
罗定泗纶镇，竹制品合作社成员在加紧制作竹蒸笼。郭家轩 摄
5年前，一场以构建信用体系为核心的农村金融改革“风暴”在云浮市郁南县蔚然成风。从信用村到信用县再到信用市，云浮以信用体系建设为核心，用金融创新来提升社会管理，为粤西北地区通过金融创新脱贫致富闯出了一条新路。
时至今日，在云浮罗定市、江门鹤山市，以乡贤基金、引入第三方信用评级机构为特色的信用担保、市场信用评级探索应运而生，覆盖农户与中小微企业的信用体系已悄然在广东“开枝散叶”。
尽管如此，在中小微企业数量众多的广东，破解“融资难”依旧任重道远。农村金融服务成本较高，风险补偿机制不健全，这些难题亟待建立政策支持体系以及出台长效激励机制来寻求突破。
信用是现代金融的核心。7月，李克强总理在主持召开国务院常务会议时强调，要依靠建立透明诚信的市场秩序规范企业，让“信用”成为社会主义市场经济体系的“基础桩”，多措并举缓解企业融资成本高问题。日前《社会信用体系建设规划纲要》正式发布实施，探索统一社会信用代码制度，信用制度建设也将迎来新的篇章。
南方日报将以云浮、江门为样本，聚焦广东如何以信用建设助推中小微企业和农村金融服务体系的发展，引导金融资金高效地服务实体经济，为金融信用建设和社会信用体系的结合探索出一条新路子。
南方日报记者 郭家轩
实习生 葛俊易
■报道反响
上篇科技金融的稿件见报后，收到了东莞市科技局、松山湖科技园等多家企业的好评，认为稿件以东莞创业高新技术企业为样本，聚焦广东省如何促进科技金融产业“三融合”，引导民间资金合法高效地服务实体经济，为创新高新企业增资扩股保驾护航，为传统产业升级转型提供金融支持。
东莞松山湖多家高新技术企业纷纷表示，报道推出后企业对于如何利用知识产权和高新技术贷款，通过技术融资有了更加深入的了解。而作为东莞首个政府引导性创投基金，红土基金特意发来回馈，赞扬报道的深度和广度，让外界对于科技、金融与产业的深度融合有了一个立体的感受。
金改故事
乡贤基金为村民贷款作担保
在仅有160平方公里、人口还不到6万的罗定泗纶小镇，以制作蒸笼为主的竹制品“生意”进行得如火如荼。走在泗纶镇的“蒸笼一条街”上，记者难以想象，每年近1亿元的产值就从这里迸涌而出，而信用是推动其发展的强劲“引擎”。
自家院子里，“专业户”老李一家四口动作麻利地编制着竹蒸笼。“像我做的这种大号蒸笼，做一个能挣3块钱，一天下来能做70来个。”老李说。然而，看似不错的“买卖”，两年前也仅仅是“不赚不赔，勉强支撑家里生活”。
一般而言，信用贷款最高只能借到3万元，对于一些像老李一样希望扩大生产的专业户而言，额度太少了。
事实上，在粤东西北不少乡村，由于缺少抵押物、找人担保难等原因，农民向金融机构贷款仍很困难。虽然农村信用户可以申请小额贷款，但是只有信用没有抵押或担保，金融风险仍旧存在，农民贷款依然难办。
罗定市的乡贤基金就是一条分担农民贷款风险的新路。2013年3月罗定市政府与人民银行云浮市中心支行签署了《共建农村金融创新试验区合作框架协议》，将信用体系建设与农村金融创新结合，以辖内泗轮镇泗安村为试点，创新推出了带融资补偿功能的“乡贤基金”，以探索“信用+金融+产业链”的新模式。村里乡贤农户信用风险补偿基金成立后，老李第一个提交了申请，半个月后就拿到了5万元贷款。
“乡贤基金对农户信用贷款进行风险补偿，为农户增信提信，进一步分散了农村信贷风险，拓展了涉农信贷。”罗定市人民政府办公室副主任黄巧棣表示。
“贷前客户推荐、贷时三方协议、贷后风险补偿、险后帮扶偿还”循环运作，这是乡贤基金的运作模式，由专业合作社向农信社推荐信用良好、有贷款需求的客户，基金对因天灾等不可抗或特殊困难发生风险的农户贷款进行部分补偿，专业合作社对发生风险农户进行系列帮扶，农户经营良好后向基金归还代偿款。
其中，乡贤基金的资金主要来自于当地合生竹制品专业合作社每年经营净利润的10%以及村中外出乡贤的捐资，同时，村里的一些企业老板也会赞助基金。
目前，试点的罗定市泗轮镇泗安村已筹募50万元基金，运行一年来，罗定市农信联社通过“村级乡贤风险补偿基金+合作社+信用户”的模式向该村17户信用农户发放65.5万元贷款。
信用建设的发展还不仅于此。在人民银行的指导下，当地政府还出台了《农户小额贷款成本分担和风险补偿基金管理暂行办法》，成立了300万元“政银保”成本分担和风险补偿基金。通过风险补偿机制，进一步加大了信贷支农惠农的力度。
引入外部评级提升信用
就在云浮罗定农村信用建设风生水起之际，中小微企业众多的江门也决心通过夯实信用的“基础桩”为当地企业缓解融资难题，引入第三方信用评级机构便是一把“大锤”。
国民贷款是最早一批参与江门第三方信用评级的小额贷款公司，也是第一个在江门地区信用评级系统里拿到A级的企业。有着加拿大留学经历的公司执行董事文靖华对“信用”有着深刻的认识：“自己读金融专业，小额贷款公司是经营信用和风险的企业，我了解‘信用’到底意味着什么。”
积极参加信用等级评定后，并未有太多“奢望”的文靖华依靠信用评级得到了优惠的银行贷款利率和较高的融资额度。“公司刚成立时，一家一家跑银行贷款，但都没人理。随着公司发展壮大，第三方信用评级又获得了A级，现在银行主动上门要我们贷款呢”。而且，在当地政府推荐下，公司已在深圳前海股权交易所挂牌交易。
自2012年开始，中国人民银行江门市中心支行联合当地金融局开始引入外部专业评级机构，希望根据小微企业外部评级结果，引导金融机构在授信额度、审批权限、利率等方面实行差别政策，藉此来探索打造“融资培育服务+政府政策扶持+外部信用评级+银企融资对接”的新模式。
为了有效激励中小微企业积极申请信用评级，当地政府除了每年安排外部评级专项奖金200万元，为企业提供2000—5000元的参评补贴外，还推出了一系列鼓励措施，如给予信用记录好、评级高的企业最高提供5000万元无抵押、无担保的企业信用贷款；另外，对评级等级较好的小微企业，可优先申报江门市用于扶持小微企业发展的专项资金项目，并能获得推荐到深圳前海和天津股权交易中心挂牌上市的机会。
“近一年来，像国民贷款这样主动参评的企业越来越多。”人行江门中心支行的雷凌宇告诉记者，对于评了级但结果不是很好的企业，评级机构会对其提出整改建议；在金融机构贷款方面不能提供优惠时，政府及监管部门也会提供其他配套服务，鼓励其继续参与复评。
据介绍，截至2014年5月末，江门已有336家中小企业与第三方评级机构签订协议，其中201家企业完成评级，获得贷款91.36亿元，比评级前增加23.75亿元，减轻企业利息负担4610万元。
与此同时，云浮罗定也引入了第三方信用评级机构，利用市场化评价模式提信，对信用评价结果较好的农村农业大户、农民合作社、农业龙头企业给予较高的授信和融资额度，撬动涉农信贷新增投入。
政银共建完整信用体系
从5年前云浮郁南试点信用村征信系统开始，到今天江门引入市场信用评级机构巩固中间环节，再到云浮罗定探索信用体系末端的风险防范系统，一个完整的信用体系已在广东初具模型。
然而，探索出一条可持续、普惠型的农村经济金融发展之路离不开政府、银行、企业、农民的多方合力与共同参与。
2014年3月，中国人民银行总行下发《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，江门被列入全国小微企业信用体系建设试验区，也是目前广东省唯一被列入的城市。
“金融信用是提升社会信用的有力抓手，而信用又是金融的核心要义。”江门市人民政府金融工作局副局长李健行在接受记者采访时说：“自2006年以来，江门从建立政策扶持体系入手，搭建小微企业信用信息服务共享平台，通过引入外部机构，建立评价体系，我们现在走的就是政府统筹、人行主导、市场参与、共建共用的新模式。”
毫无疑问，完善信用体系建设是一个系统性工程，征信系统必须打头阵。截至2013年末，人民银行广州分行辖内已成立市级征信中心6个，县级征信中心28个，镇（村）一级征信服务点4700多个。
近年来，中国人民银行建成的金融信用信息基础数据库为完善社会征信体系建设奠定了坚实基础。2013年末，企业征信系统已收录广东省内企业及其他组织共计111万户，个人征信系统已收录约4824万人。2013年，广东银行业金融机构共查询企业、个人信用报告共计4155.9万次。
在农村信用建设体系方面，广东也在做实农村征信体系建设的载体，因地制宜地打造征信中心、乡村金融服务站等征信与金融知识的服务高地，通过信用户（村）评定等方式，普及金融知识，净化社会风气，推动经济发展和社会管理，建立了“信用建设与经济发展社会管理相互促进”的农村社会管理新机制。
截至2013年末，广东已有81个县区开展农户信用档案建设，为253.2万户农户建立了信用档案，评定信用农户134万户，涉农金融机构对已建立信用档案的农户累计发放贷款306.3亿元。
在中小微企业信用体系建设方面，目前全省已逐步形成了以人民银行江门中支“中小微企业信用信息服务平台”、中山中支“社会征信与金融服务一体化系统”、珠海中支“企业融资增信平台”等为代表的几种中小微企业信用体系建设模式。
广东目前还在推动全省各地以中小微企业信用体系建设为抓手，依托征信系统搭建信用信息共享平台，引导金融机构给予有良好信用的中小微企业优惠，积极探索缓解中小微企业融资难的新路径。
草根金融信用体系
建设进行时
■金改聚焦
事实上，草根金融的规范信用体系建设难题由来已久，早在2009年，云浮作出了自己的探索。
2009年6月，云浮在郁南县试点成立征信中心，为该县11.2万户农户、8822家企业建立信用档案，建立了国内第一个农村信用信息查询系统。2010年，云浮市又在5个县市区都建起了政府的综合性征信中心，企业在政府部门和金融机构的信用信息都能够在征信中心查到。
这个征信中心事实上就是利用农村“熟人社会”特点，将农户的信用评级与“是否尊老爱幼”、“是否应征当兵”、“是否遵守计生政策”等传统美德和农村社会管理结合起来，对存在打架、赌博等违法违规行为的农民则给予扣分。
时任云浮市副市长的黄志豪在接受南方日报记者采访时表示，金融机构现在市场化运作，而农民贷款数量多，单笔数额小，导致贷款成本很高，其信用不确定也带来了“风险不确定”。但另一方面，农村是一个熟人社会，谁讲信用，谁不讲信用，他们互相之间是很清楚的，“利用农村熟人社会的特点，结合一些量化评比措施，可以将农民个人的信用转化成可供金融机构在发放贷款时参考的诚信指标。”
现在，越来越多的地方开始引入市场化运作征信机制，以求未来征信体系能够更好地融入市场化的运营环境。云浮罗定市2013年成立云信征信中心，以“政府引导，市场运作”为模式，在人民银行全国联网的征信中心及云浮市征信中心的基础上，探索建立市场化运作的征信机构。未来，随着征信评级系统的进一步市场化，地方信用等级建设的发展前景还大有可期。
第三方信用评级
引入竞争机制
■金改建言
日前，《社会信用体系建设规划纲要》正式发布实施。针对如何推进信用体系建设，国家发展改革委副主任连维良指出，将首先在全社会加快建立统一信用代码制度。
围绕着诚信体系建设，国家下一步将会从三个层面着力：一是加强诚信教育的制度建设，通过普及信用知识，增强全社会的诚信意识；二是加强信用征集和共享的制度建设，使每一个法人和自然人都有完整的信用档案；三是加快建立守信激励和失信惩戒的制度。
人民银行广州分行有关负责人表示，广东需大力推进小微企业和农村信用体系建设，积极参与社会信用体系建设，推动建立诚信社会，建立金融生态建设评价和激励机制，促进全省各地金融生态环境不断改善。同时，还须因地制宜地打造征信中心、乡村金融服务站等服务高地，科学开展农户信用评价，以信用评级破解农民贷款难，探索以信用建设助推农村金融服务、经济发展和社会管理的新路子。
对于试点引入的第三方市场信用评级机构，中山大学岭南学院财税系主任林江教授认为，这是增强企业与银行等机构之间信用度的一个很好的试行办法。“对于第三方评级机构，需要注意两个问题，一个是评价依据，这包括对企业真实情况的考察、数据的收集，以及对企业进行访谈、问卷调查等，各方面的权重比例要明确；另一个是评级标准，评级机构要专业，采用高标准评价体系规避操作漏洞。”林江说。
既然是走市场化道路，就必须引入竞争机制，“要多引进几家第三方的市场评级机构在地区内形成竞争，这样才会由市场的力量产生高标准的评级体系。”另外，林江也表示，评级定价须公开透明，第三方的市场评级机构需利用好大数据框架把信用信息体系构建起来。
